하루 한 갑 담배 값, 그대로 S&P500에 넣었다면 내 10년 후는 얼마나 달랐을까?
오늘의 질문: ‘담배 대신 투자’라는 가정이 보여주는 것
하루 한 갑씩 10년을 피웠다면, 눈에 보이는 건 습관과 연기지만 숫자로 보면 꽤 큰 돈이 오랫동안 사라져왔다는 뜻이기도 합니다. 그래서 한 번쯤 이런 상상을 해보게 됩니다. “그 돈을 그대로 S&P500에 넣었다면, 내 재무 상태는 얼마나 달라졌을까?”
이 질문은 단순히 “담배를 끊으면 돈을 아낄 수 있다”는 수준을 넘어, 매일 빠져나가는 소액 소비와 장기 복리 효과를 나란히 놓고 비교해 보자는 제안에 가깝습니다. 하루 한 갑의 지출이 10년 동안 누적되면 어느 정도 규모가 되는지, 같은 금액을 장기 적립 투자했을 때 어떤 차이가 생기는지 궁금해지는 순간입니다.
결국 이 질문은 우리에게 이렇게 묻습니다. “내 일상에서 거의 자동처럼 나가는 지출을, ‘담배 대신 투자’라는 관점으로 바꿔 본다면 5년, 10년 뒤의 삶과 재무 구조는 얼마나 다른 모습이 될까?”
AI의 답변: 작은 습관 돈과 복리 효과의 격차를 상상해 보기
하루 한 갑 담배 값은 그때그때 보면 작은 지출처럼 느껴지지만, 10년이라는 시간과 복리를 붙여서 보면 이야기가 달라집니다. “담배 대신 S&P500 적립 투자”라는 가정은 건강·소비·투자 사이의 균형을 숫자로 다시 생각해 보게 하는 하나의 실험입니다.
1. 하루 한 갑의 누적 비용, 10년이면 어느 정도일까?
구체적인 금액은 사람마다 다르지만, 예를 들어 하루 한 갑에 5,000원이라고 가정해 보겠습니다. 그러면:
- 하루 5,000원 × 30일 ≒ 한 달 약 15만 원
- 1년이면 약 180만 원
- 10년이면 단순 합산 기준 약 1,800만 원
이 숫자는 어디까지나 예시이지만, 중요한 포인트는 “생각보다 꽤 큰 금액이 조용히 빠져나간다”는 감각을 갖는 것입니다. 담배뿐만 아니라, 습관처럼 반복되는 소비에는 이런 구조가 숨어 있곤 합니다.
2. 같은 돈을 S&P500에 적립 투자했다면?
이제 같은 금액을 매달 S&P500(미국 대형주 인덱스)에 투자했다고 가정해 봅니다. 과거 수익률은 구간에 따라 크게 달라지지만, 장기 평균 수익률이 연 7~10% 구간에서 논의되는 경우가 많습니다. 여기서는 이해를 돕기 위해 연 8% 수익률을 하나의 가정으로 놓고 생각해 볼 수 있습니다.
앞의 예시처럼 한 달 15만 원씩 10년 동안 적립하고, 연 8% 복리 수익률을 가정하면:
- 순수 납입 원금은 약 1,800만 원
- 복리를 감안한 최종 평가액은 대략 원금의 1.5배 안팎 수준까지 커질 수 있습니다.
아래 차트는 하루 한 갑 담배값을 월 15만 원으로 가정하고, 10년 동안 그대로 지출했을 때의 누적 금액과 같은 금액을 S&P500에 연 8% 수익률로 매달 적립 투자했을 때의 평가액을 비교한 것입니다. 실제 수익률과 환율에 따라 결과는 달라지겠지만, “습관 지출 vs 장기 복리”가 시간이 지날수록 얼마나 다른 궤적을 그리는지 감각을 잡는 데는 충분한 그림입니다.
실제 결과는 투자 시점, 환율, 수수료, 세금, 시장 구간에 따라 달라지지만, “같은 돈이라도 소비냐 투자냐에 따라 10년 뒤 덩치가 전혀 다를 수 있다”는 방향성은 충분히 느낄 수 있습니다.
3. 이 가정이 주는 메시지: 건강 + 재무, 두 축의 ‘기회비용’
담배는 건강 측면에서의 비용이 이미 잘 알려져 있지만, 여기서는 재무적인 기회비용만 따로 떼어 보았습니다. 흥미로운 점은, 담배를 줄이거나 끊는 선택이 건강·재무 두 축에서 동시에 플러스가 될 수 있다는 점입니다.
“담배를 끊으면 돈을 아낀다”는 말에서 한 걸음 더 나아가, “담배 대신 투자로 전환하면, 그 돈이 나와 가족을 위해 일하는 구조”가 만들어질 수도 있습니다. 이 질문은 바로 그 구조를 상상해 보자는 제안이기도 합니다.
4. 숫자보다 중요한 포인트: ‘습관 돈’을 다르게 보기
여기서 핵심은 정확한 금액 계산이 아니라, “습관처럼 나가는 돈을 한 번만 다른 용도로 돌려 보면 어떨까?”를 떠올려 보는 것입니다.
- 담배처럼 매일 반복되는 소비
- 배달·간식·카페처럼 작지만 꾸준히 나가는 지출
- “이 정도야” 하고 넘겼던 구독 서비스들
이런 지출 중 일부라도 S&P500, 인덱스, 장기 ETF 같은 곳으로 자동 이체되도록 설계하면, 5년·10년 뒤에는 꽤 다른 그림이 펼쳐질 수 있습니다.
5. 실제로 적용해 보고 싶은 사람을 위한 간단한 설계
만약 이 질문을 계기로 “나도 한 번 실험해 볼까?”라는 생각이 들었다면, 다음과 같은 간단한 방법부터 시작할 수 있습니다.
- ① 금액 정하기 – 하루/한 달 기준으로 “담배 값” 혹은 “습관 지출”의 대략적인 규모를 정해 보기.
- ② 계좌 분리하기 – 이 돈만 들어가는 별도의 장기투자 계좌를 만들어 두면 효과를 눈으로 확인하기 쉽습니다.
- ③ 자동이체 설정 – 매달 같은 날짜에 S&P500 ETF 등 장기 투자 상품을 자동으로 사도록 설정해 두기.
- ④ 최소 3~5년은 “건드리지 않는” 룰 – 단기 수익률에 흔들리기보다, “담배 대신 투자 프로젝트”라는 이름으로 기간을 정해두는 것도 한 방법입니다.
중요한 것은 “담배를 무조건 끊어라”라는 도덕적 메시지가 아니라, “습관적인 소비의 일부를, 미래의 나를 위한 자산으로 옮겨볼 수 있을까?”를 스스로에게 물어보는 과정입니다.
6. 이 질문을 다른 지출에도 확장해 볼 수 있다
흥미롭게도, 이 가정은 담배에만 해당되지 않습니다. 각자의 삶에서는 담배 대신 다른 이름의 습관 지출이 있을 수 있습니다.
- 매달 빠져나가는 각종 구독료
- 크게 기억도 나지 않는 소액 결제들
- “기분 전환”이라는 이유로 늘어나는 소비 패턴
“이 비용을 10년 동안 S&P500에 넣었다면?”이라는 질문은 담배뿐 아니라 여러 지출을 돌아보는 공통 프레임이 될 수 있습니다.
결국 이 질문이 던지는 메시지는 단순합니다. “오늘의 작은 습관이, 10년 뒤의 숫자와 삶의 여유를 어떻게 바꾸고 있을까?”
글쓴이의 생각: 이 질문을 나의 투자에 적용해 보기
예전에 우스갯소리로, 십수 년 동안 담배를 피운 사람이 “하.. 그동안 담배 사서 피운 돈만 모았어도 중형차 한 대는 샀겠다”라고 탄식하던 말을 들은 적이 있습니다. 하루 5,000원 정도면 소액처럼 느껴지지만, 이렇게 시간을 길게 늘려서 보면 꽤 큰 규모의 돈이라는 걸 새삼 느끼게 됩니다.
이번에 단순 시뮬레이션을 해보면서, 같은 돈을 S&P500에 적립 투자했을 때 복리가 적용되는 궤도가 어느 순간부터 확 달라지는 지점이 있다는 것도 다시 보게 됐습니다. 10년만 봐도 격차가 보이는데, 20년, 30년이 되면 그 차이는 몇 배 이상으로 더 벌어질 수밖에 없습니다.
“월급이 팍팍해서 투자를 할 수 없다”는 포기감이 들 때일수록, 나는 정말로 한 푼도 투자할 여유가 없는 것인지, 아니면 줄이면 좋을 만한 소비를 조금씩 투자 쪽으로 옮겨볼 수 있는지 한 번쯤 구분해서 생각해 보는 것이 필요하다고 느낍니다. 하루 5,000원, 한 달 10만~15만 원 정도의 작은 돈이라도 장기적인 궤도 위에 올려놓으면 전혀 다른 그림이 될 수 있다는 점이 이 질문과 차트가 주는 메시지인 것 같습니다.
주의할 점: 투자 판단과 책임에 대하여
이 글은 담배 지출과 S&P500 투자라는 가정을 바탕으로 습관적 소비와 장기 투자 복리 효과를 비교해 보는 생각 실험일 뿐, 특정 종목·ETF·지수를 매수·매도하라는 추천이 아닙니다.
예시로 제시된 금액과 수익률 가정은 이해를 돕기 위한 단순화된 예시이며, 실제 투자 결과는 시장 상황, 시점, 환율, 세금, 수수료 등에 따라 크게 달라질 수 있습니다.
모든 투자는 원금 손실 가능성을 내포하고 있으며, 특히 주식·해외 자산 투자는 변동성이 클 수 있습니다. 실제 투자 판단은 각자의 재무상태, 투자 목표, 투자 기간, 위험 선호도 등을 고려하여 스스로 신중하게 결정해야 합니다.
이 글은 투자 아이디어와 관점을 나누기 위한 참고 자료일 뿐, 최종적인 투자 결과에 대한 책임은 전적으로 투자자 본인에게 있음을 유의해 주시기 바랍니다.
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